Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?
Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga od potencjalnego kredytobiorcy spełnienia kilku konkretnych warunków. Jednym z nich jest wiek klienta. Nie wszyscy bowiem mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Tę kwestię regulują przepisy.
Przyszły kredytobiorca musi mieć ukończone 18 lat. Jest to istotne, ponieważ dopiero osiągając pełnoletniość, zgodnie z prawem mamy zdolność do nabywania praw i zaciągania zobowiązań we własnym imieniu.
Druga kwestia jednak to wiek kredytobiorcy, ale w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.
Zgodnie z Rekomendacją S przy ustalaniu długości okresu kredytowania, "bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na czas, kiedy należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego".
W związku z tym banki dbają o to, aby w momencie spłacania ostatniej raty zobowiązania, kredytobiorca nie miał więcej niż 70-75 lat. W ten sposób kredytodawcy ograniczają ryzyko ewentualnych problemów z brakiem spłaty udzielonego finansowania.
Oprócz wieku instytucja sprawdza takie kwestie, jak: wysokość wkładu własnego, przychody, forma zatrudnienia, wydatki, posiadane zobowiązania finansowe itd. Służą one do oceny zdolności kredytowej klienta. Na jej podstawie oraz weryfikacji danych w Biurze Informacji Kredytowej i dostarczonych dokumentów, kredytodawca sprawdzi, czy wnioskodawca da radę spłacić kredyt hipoteczny, czy poradzi sobie z miesięcznymi ratami, nawet gdy wzrosną.
INWESTYCJE RYNKU PIERWOTNEGO
OSIEDLE AURA NOVA - ul. Kapucka, Ożarów Mazowiecki, tel. 534 500 534, www.aura-nova.pl
Kameralna, niska zabudowa, funkcjonalne mieszkania, bliskość usług, terenów zielonych oraz rekreacyjnych. Znajdziesz tutaj wszystko, czego potrzebujesz do wygodnego życia.
NOWA ŁUGOWA - ul. Ługowa, Mszczonów, tel. 535 700 535, www.durab.pl
Nowa Ługowa to kameralna inwestycja, obejmująca 14 nowoczesnych mieszkań – 7 dolnych z ogródkiem oraz 7 górnych z loggią, w tym dwa skrajne górne dodatkowo z bocznymi ogródkami. Mieszkania mają powierzchnię 53,92 m² lub 59,77 m² i wyróżniają się funkcjonalnym układem pomieszczeń.
OSIEDLE STASZICA 3 - ul. Staszica 3, Pruszków, tel. 506 930 240, www.strusdevelopment.pl
Inwestycja Staszica 3 to idealne miejsce dla tych, którzy poszukują funkcjonalnych rozwiązań. Zaprojektowany plac zabaw oraz teren zielony, będą doskonałym miejscem do relaksu.
VIVA PIASTÓW, ul. Emilii Plater 11, Piastów, tel. 500 777 088, www.totalbud-dev.pl
Viva Piastów oferuje 58 mieszkań (25-64 m²). Te na parterze są z ogródkami, a na piętrach z balkonami (nawet trzema). Kameralna i niska zabudowa zapewnia komfort, a pobliska stacja SKM świetną komunikację. W sąsiedztwie znajduje się wiele szkół, sklepów i parków.
BUKOWA RESIDENCE - ul. Bukowa, Michałowice, tel. 665 109 933, www.baustersite.pl
Zespół budynków tworzących kameralne zamknięte osiedle domów. Elewacje budynków zaprojektowane poprzez wysunięcie fragmentów brył odpowiadających pomieszczeniom i częściom lokali. Forma architektoniczna budynków została dostosowana do otaczającej zabudowy mieszkaniowej.
OSIEDLE MSZCZONOVE - ul. Ługowa, Mszczonów, tel. 696 631 844, www.mszczonove.pl
Kameralne osiedle składające się z czterech budynków z garażami podziemnymi z dogodnym dojazdem do Warszawy. Idealne dla osób poszukujących harmonijnego miejsca do życia, jak również chcących uzyskać pasywny dochód z wynajmu.
MILANÓWEK ZDRÓJ - ul. Królewska (róg ul. Dembowskiej) Milanówek, tel. 664 761 629, www.milanowekzdroj.pl
Kameralna zabudowa i gwarancja spokoju – Milanówek Zdrój to źródło radości życia! W ramach I etapu powstaną trzy 3-kondygnacyjne, nowoczesne budynki, 114 funkcjonalnych mieszkań o zróżnicowanych metrażach, niemal 50% terenów zielonych i ogólnodostępna tężnia. Oaza relaksu w Mieście Ogrodów.
EKO FALENTY - ul. Urokliwa 3A/1, Falenty Nowe, tel. 799 366 866, www.ronson.pl/eko-falenty
Eko Falenty to 266 oszczędnych mini domów, które kryją w sobie nowoczesne i ekologiczne rozwiązania. Każdy dom będzie miał duży ogród. Przez całe osiedle przebiegać będzie szeroki pas zieleni z nieregularną roślinnością i ławeczkami oraz elementami placu zabaw – ideale miejsce na spacer.
Zdolność kredytowa i dochody
Jednym z głównych kryteriów, branych pod uwagę przez banki, przy podjęciu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Od niej zależy maksymalna kwota kredytu, jaką będziesz mógł uzyskać. Gdy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank zacznie badać Twoją zdolność kredytową. Zrobi to na podstawie zawartych we wniosku informacji, ale także tych, które widnieją w rejestrach dłużników i BIK.
Na zdolność kredytową wpływają różne czynniki, jednak do głównych należy zaliczyć, m.in.:
- zarobki,
- zobowiązania finansowe,
- historia kredytowa,
- scoring kredytowy - ocena wiarygodności płatniczej,
- parametry kredytu,
- wysokość wkładu własnego,
- wiek wnioskodawcy.
Dochody są bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale także to, jakie jest ich źródło. Najlepiej oceniana przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Licząc zdolność kredytową ważny jest Twój dochód netto - czyli kwota, która faktycznie Ci pozostaje po opłaceniu niezbędnych wydatków i stałych kosztów. Na to, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, wpływa też wiarygodność kredytowa, czyli to, jak do tej pory spłacałeś zobowiązania. W tym celu bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raport o naszych poprzednich zobowiązaniach i terminowości ich spłat. W BIK gromadzone są informacje o opóźnieniach w spłacie i widnieją tam przez 5 lat. Dlatego należy zadbać o ten aspekt, ponieważ gorsza historia kredytowa lub jej brak, mogą skutkować wyższą marżą lub odmowną decyzją kredytową.
WYBRANE INWESTYCJE Z WOJEWÓDZTWA MAZOWIECKIEGO
OSIEDLE NATURA - ul. Borówkowa przy ul. Czerwśniowej, Kazimierów, tel. 72 111 6666, www.osiedle-natura.com.pl
Osiedle Natura znajduje się w malowniczym Kazimierowie (gm. Halinów), zapewniając mieszkańcom spokój i komfort, z dala od zgiełku dużego miasta. Jest to kompleks 12 nowoczesnych, elegancko zaprojektowanych budynków.
MIĘDZYLESIE PRZY STRUMIENIU - ul. Biegunowa, Warszawa, tel. 724 970 025, www.przystrumieniu.pl
Międzylesie Przy Strumieniu to kameralne osiedle, obejmujące łącznie 40 domów z ogrodami w rozproszonej zabudowie szeregowej. Nasza inwestycja w dzielnicy Wawer to znakomity wybór dla młodych par oraz rodzin z dziećmi, które poszukują wygodnego miejsca do życia w zielonej okolicy, z dobrym dojazdem do centrum Warszawy. Domy posiadają działki o powierzchniach do 300 m².
APARTAMENTY POD SOSNAMI II - ul. Cybulskiego, Otwock, tel. 22 719 95 30, www.makdom.pl
Nowa inwestycja położona w spokojnej i zielonej, uzdrowiskowej części Otwocka. W obrębie inwestycji powstaną dwa niewielkie apartamentowce charakteryzujące się nowoczesną architekturą, wpisującą się w otoczenie okolicznych willi jednorodzinnych i kameralnej zabudowy wielorodzinnej w stylu Andriollego.
OSIEDLE KORCZAKA 32 - ul. Korczaka 32, Radzymin, tel. 607 607 602, www.mieszkaniastolmar.pl
Osiedle Korczaka to aż 6 budynków, złożonych z 40 domów w układzie segmentowym. Osoby, które zdecydują się na wybór tych trzypoziomowych domów będą miały zapewniony najwyższy standard. W pakiecie z mieszkaniami są także ogródki, które każdy lokator może zagospodarować według własnego uznania. Jest to projekt łączący prywatność domu i wygodę mieszkania. Osiedle jest ogrodzone. Mieszkając przy “Korczaka 32” dajesz ochronę i komfort sobie i swojej rodzinie.
OSIEDLE POŁUDNIOWA - Stojadła k. Mińska Mazowieckiego, tel. 607 607 602, www.mieszkaniastolmar.pl
Inwestycja Osiedle Południowa w Stojadłach wyróżnia się wieloma unikalnymi atutami. Jednymi z najważniejszych z nich są atrakcyjna lokalizacja oraz energooszczędne instalacje grzewcze, które sprawiają, że domy są nie tylko funkcjonalne, ale również przyjazne dla środowiska. Istnieje możliwość wyboru pomiędzy dwoma różnymi typami domów (116 i 135 m2).
ARKADY WAWER - ul. Celulozy, Warszawa-Wawer, tel. 506 836 833, www.arkady-wawer.pl
Arkady Wawer to kameralne, bezczynszowe osiedle oferujące lokale 2-poziomowe z powierzchnią poddasza o wielkości 140 m2. Do lokalu przynależy także ogródek: od 45 do 105 m2. Każdy lokal ma niezależne wejście i 2 miejsca postojowe. Zakończenie budowy zaplanowane jest na styczeń́ 2025 r.
OSIEDLE POEMATU - ul. Poematu, Warszawa, tel. 22 614 15 13, www.osiedlepoematu.pl
To idealna propozycja dla osób, które szukają nieruchomości z dala od zgiełku miasta, a jednocześnie z doskonale rozwiniętą infrastrukturą oraz ofertą udogodnień. Osiedle zostało zaprojektowane z myślą o rodzinach z dziećmi, parach oraz zwolennikach aktywnego trybu życia.
OSIEDLE BORKÓW - ul. Trakt Lubelski 150, Warszawa-Wawer, tel. 506 836 833, www.galacticos-development.pl
Park Borków to kameralne osiedle 24 domów w zabudowie bliźniaczej położone w doskonałej lokalizacji. Każdy dom, o pow. 125 m2 posiada także wysokie (2,9 m) poddasze o powierzchni 65m2 do własnej aranżacji. Kanalizacja miejska, ogrody do 300 m2, garaż, kominek oraz ogrzewanie podłogowe to tylko niektóre atuty tego nowoczesnego i wygodnego osiedla.
Staż pracy i umowa o pracę
Jak zostało wspomniane wyżej, biorąc kredyt hipoteczny, bank sprawdza także dochody. Jednak ważne jest również to, skąd one pochodzą. Umowa o pracę jest najlepiej ocenianą przez kredytodawcę, zwłaszcza jeśli jest zawarta na czas nieokreślony. Jednak osoby, które są zatrudnione na umowach cywilnoprawnych - jak umowa zlecenie czy o dzieło - albo prowadzące własną działalność gospodarczą (najlepiej, aby była rozliczana na zasadach ogólnych), nie są na straconej pozycji. Ważna jest również długość otrzymywania dochodów i ich częstotliwość.
Liczy się także staż pracy. Zazwyczaj banki wymagają minimum sześciu miesięcy stażu pracy. Warto więc zadbać o ten aspekt, przed złożeniem wniosku kredyt hipoteczny.
Wkład własny
To również istotny czynnik, ponieważ wysokość wkładu własnego ma wpływ na warunki kredytu i jego koszty. Zgodnie z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca powinien wnieść wkład własny w wysokość 20% wartości nieruchomości. Dzieje się tak, ponieważ maksymalna dopuszczalna wysokość wskaźnika LTV (wysokość zobowiązania vs wartość nieruchomości) to 80%.
Jednak na rynku można znaleźć oferty banków, które umożliwiają wzięcie kredytu na 90% wartości nieruchomości. Wtedy za brakujące 10% zabezpieczenia mogą zostać uznane, np. wpłacone deweloperowi zaliczki, oszczędności zgromadzone na IKE i IKZE.
Jeśli jednak wnioskodawca nie ma wkładu własnego w wysokości 20%, to wtedy musi się liczyć z wyższymi kosztami kredytu, np. wyższymi odsetkami, dodatkowym ubezpieczeniem (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego) itp.
Mat. PAP
Napisz komentarz
Komentarze